Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заявление о срочном или досрочном переводе средств нужно подавать до 1 декабря. Если хотите гарантированно сохранить весь доход, заработанный для вас страховщиком, оформляйте срочный переход. В этом случае деньги будут переведены новому страховщику через пять лет.
Итак, существуют две причины, почему пенсионер, вдруг, решает перевести свои средства из негосударственного ПФ в государственный – по своему желанию или если у НПФ существует такая обязанность. Такой порядок установлен Законом Российской Федерации № 111-ФЗ от 24 июля 2002 года.
Среди причин не упоминаем естественные, связанные с банкротством НПФ или лишении его лицензии со стороны Центробанка России. Если прекращение деятельности НПФ происходит в судебном порядке, о решении суда пенсионер должен быть уведомлен не позднее чем в течение месяца.
Обращаю также внимание на то, что переводу будут подлежать все средства на счёте. Не допускается сидеть сразу на двух стульях – всё или в НПФ или в ПФР. Другое дело, что в будущем допускается снова передумать и вернуться в НПФ, но это уже совсем другой разговор.
Форма заявлений (отдельно – обычного и досрочного) утверждена правлением Пенсионного фонда России 12 мая 2015 года. Подать заявление можно как в письменном (напечатанном), так и в электронном виде.
В заявлении указываются:
- данные пенсионера;
- данные его пенсионного удостоверения;
- данные НПФ, в котором средства находятся;
- данные договора пенсионера с НПФ.
Подать заявление можно будет различными способами:
- Или лично явившись в отделение ПФ.
- Доверив это своему представителю (не забудем о законном, нотариальном, оформлении подобного способа подачи).
- С помощью агента – эта услуга бесплатна, все затраты берёт на себя ПФ России.
- Воспользовавшись услугами работодателя, если пенсионер ещё и работает; или
- По почте.
Настойчиво обращаю внимание на то, что сотрудники Пенсионного фонда обязаны предоставить расписку в получении заявления, если оно было передано им в руки (лично пенсионером, агентом или сотрудником организации).
Если возникает вопрос о возможности подачи заявления в электронном виде, то сразу говорим: «Да!» — и здесь тоже есть выбор:
- это можно сделать на сайте государственных и муниципальных услуг, или
- на сайте ПФ России, в своём личном кабинете.
Когда можно переводить накопления
Государственная управляющая компания и частные НПФ показывают разный уровень доходности и ориентируются на разные виды активов. Поэтому закон позволяет застрахованным переводить накопления из ПФР в НПФ, или обратно, или между разными НПФ. Но не все так просто.
С 2015 года вступило в силу важное правило, касающееся перевода накоплений – теперь сделать это без лишних потерь можно только раз в 5 лет. Так, существует 2 вида переходов:
- срочный – когда после подачи заявления нужно подождать до 5 лет, пока накопления перейдут из одного фонда в другой;
- досрочный – когда накопления переводятся уже со следующего года.
Эти сроки привязаны к датам фиксинга. Фиксинг – это присоединение накопленного инвестиционного дохода к основным накоплениям, и происходит это раз в 5 лет. Срок отсчитывается от года, в котором вступил в силу договор с фондом, или с 2011 года (если договор подписан раньше).
При срочном переходе инвестиционный доход не теряется – и накопления переводятся как раз после очередного фиксинга (например, в 2020 году доход зафиксировался, а с 2021-го накопления перешли в другой фонд). При досрочном переходе переводится только та сумма накоплений, которая была получена после предыдущего фиксинга – а все, что заработал фонд после этой даты, теряется (например, в 2015 году доход зафиксировался, а с 2019-го накопления перешли в другой фонд. Доход за 2016-2018 годы будет потерян).
Кто управляет деньгами клиентов ПФР?
Заявление о срочном или досрочном переводе средств нужно подавать до 1 декабря. Если хотите гарантированно сохранить весь доход, заработанный для вас страховщиком, оформляйте срочный переход. В этом случае деньги будут переведены новому страховщику через пять лет.
Если написать заявление о «досрочном» переводе, все пройдет быстрее: смена фонда произойдет до 31 марта следующего года. Однако радости от такой скорости самому клиенту немного: инвестиционный доход от размещения средств будущей пенсии он потеряет.
Страховщиком, то есть организацией, отвечающей за сохранность ваших денег, может быть либо ПФР, либо один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). При этом инвестировать средства будет управляющая компания, с которой страховщик заключает соответствующий договор. Принципиальным отличием ПФР от НПФ является то, что в случае выбора НПФ вы уже не можете повлиять на выбор конкретной компании, которые будут управлять вашими накоплениями. Такую управляющую компанию подберет сам НПФ.
Если же вы определите страховщиком ПФР, то сможете указать в соответствующем заявлении и наименование управляющей компании по вашему выбору, и ее инвестиционный портфель. Дело в том, что многие управляющие компании предлагает своим клиентам несколько стратегий инвестирования, которые различаются степенью риска. В частности, если вы хотите, чтобы вашими накоплениями распоряжалась государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ (именно эта корпорация занимается инвестированием накоплений «молчунов»), вы можете выбрать один из двух портфелей:
- Расширенный портфель. Средства могут инвестироваться в российские государственные ценные бумаги и корпоративные облигации, ипотечные ценные бумаги, облигации международных организаций и депозиты.
- Портфель государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ. Средства инвестируются только в государственные ценные бумаги и облигации с государственной гарантией.
Вот такая доходность была начислена на счета клиентов ПФР по инвестиционным портфелям ГУК ВЭБ.РФ за последние годы:
Показатель |
2016 |
2017 |
2018 |
2019 |
Доходность по расширенному портфелю ГУК ВЭБ.РФ |
10,74% | 8,78% | 6,14% | 8,63% |
Доходность по портфелю государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ |
11,69% | 11,20% | 8,74% | 12,08% |
Инфляция в России | 5,40% | 2,50% | 4,30% | 3,00% |
Как перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой
Граждане, своевременно сделавшие выбор в пользу накопительной пенсии, могут формировать ее в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или управляющих компаниях (УК). Сформированная накопленная сумма из страховых взносов работодателя и дополнительных платежей может быть переведена из одного НПФ в другой один раз в пять лет без потери дохода от инвестиций. Для этого необходимо обратиться с заявлением о переходе в местный отдел ПФР, приложив необходимые документы. После рассмотрения заявления, орган ПФР выносит свое решение и оповещает всех участников процесса. По истечению пяти лет со дня принятия решения пенсионные накопления будут переведены в новый фонд.
Существует и досрочный переход в другой НПФ, который подразумевает перевод накоплений один раз в год. В этом случае, средства от инвестиционного дохода будут утеряны.
На сегодняшний день для каждого человека этот вопрос является самым больным, поскольку за год он получает огромное количество предложений от различных фондов.
Агентская сеть у каждого НПФ работает просто прекрасно – каждый человек возрастом от 20 лет уже не раз мог контактировать с представителями негосударственных фондов, и теперь почти каждый россиянин отлично осведомлен о том, какие пенсионные реформы проходили в стране.
Доверять агентам на тему того, что их фонд является самым лучшим, безусловно, можно, но эту информацию нужно проверять самому. Сегодня в Интернете имеется большое количество сайтов, на которых можно получить необходимую информацию по данному вопросу.
Имеется и рейтинг фондов по разным критериям, а также общий рейтинг, который носит характер официального. Если сверяться с этим источником информации, то вполне можно будет получить представление о том, какой из фондов действительно можно назвать самым лучшим.
В целом, примерный рейтинг фондов на 2020 год выглядит так:
- ВТБ 24.
- «Доверие».
- Сбербанк.
- «Согласие».
- «Газфонд».
Срочный и досрочный переход
Есть два способа сменить организацию, управляющую вашими пенсионными накоплениями: медленный, но верный – срочный; и быстрый, но требующий осторожного подхода – досрочный.
Медленно, но верно – это срочный переход. Вы направляете в ПФР заявление, и через четыре полных года (не считая тот год, в котором вы подали заявление) ваши деньги перейдут новому страховщику в полном объеме – в том числе накопленный за прошедшие годы инвестиционный доход. Подробнее о том, какие именно документы нужно подать, читайте в статье «Как перевести пенсионные накопления другому страховщику?».
Дело в том, что каждые пять лет происходит фиксинг: заработанный вашим страховщиком инвестиционный доход прибавляется к вашему пенсионному счету. С этого момента он принадлежит вам. А до истечения полных пяти лет вы можете этот дополнительный доход потерять – если воспользуетесь досрочным переходом, то есть потребуете перевести ваши пенсионные накопления новому страховщику не через пять лет, а раньше.
Таким образом, именно тот момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась, является идеальным для перевода денег к другому страховщику (если текущий вас чем-то не устраивает).
Если же разорвать отношения со своим фондом досрочно, инвестиционный доход, заработанный с момента последнего фиксинга, будет для вас безвозвратно утерян. То есть в новую организацию перейдут только накопления – без «процентов» (накопленного инвестиционного дохода).
Вот почему досрочный – чаще одного раза в пять лет – переход совсем невыгоден будущему пенсионеру. Но решение в любом случае за вами.
Рассмотрение заявления
Получив заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ, Пенсионный фонд РФ может:
– удовлетворить заявление;
– отказать в удовлетворении заявления;
– оставить заявление без рассмотрения.
О причинах отказа в удовлетворении или рассмотрении заявления см. таблицу.
О принятом решении ПФР должен уведомить человека и его НПФ.
Крайний срок для этого:
- 31 марта года, следующего за годом, в котором было подано заявление о досрочном переходе;
- 31 марта года, следующего за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи заявления о переходе.
Такой порядок следует из статьи 36.10 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Отзывы клиентов о переводе накопительной части пенсии в Пенсионный фонд
Граждане, которые решили вернуть свои накопления в государственную компанию, не всегда хорошо отзываются о работе ПФР. Одной из причин негативных высказываний является то, что средства приходят с задержкой.
Данные о том, что они должны вернуться на лицевой счет, приходят не после 1 квартала отчетного периода, а спустя 1,5-2 года с момента написания заявления.
Другие клиенты недовольны тем, что их заявление долго проверялось. По истечении 30 дней им не пришло ответа по поводу того, будут ли зачислены средства обратно на счет Пенсионного фонда. При этом они видели свои накопления в личном кабинете на сайте НПФ. Сотрудники ПФР не всегда компетентны в вопросе возврата средств и потери процентов. В сети много отзывов, в которых клиенты жалуются, что им не сказали об убытках при возврате денег ранее, чем спустя 5 лет после заключения договора. В итоге они потеряли все свои накопления, хотя до конца срока оставалось чуть менее года.
Как расторгнуть договор с негосударственным пенсионным фондом, основания такого расторжения
Все законные права и интересы вкладчика защищаются федеральным законодательством. Гражданин может в любое время подать заявление в негосударственный пенсионный фонд о возврате своих денежных средств на баланс государства. Однако, следует учитывать следующие нюансы:
- фонд, чтобы обезопасить себя от денежных потерь руководствуется тем, что будет заключенный договор будет действовать минимум 5 лет;
- в случае изъятия денежных средств ранее чем в пятилетний срок — деньги возвращаются без получения какой-либо прибыли;
- в случае выдержки пятилетнего срока — денежные средства будут выданы совместно с процентами от их использования, предусмотренным договором.
Очень важно при переводе денежных начислений выбрать выгодный и подходящий именно для вас вариант. Заявление же о расторжении договора подается с первого числа января по первое декабря текущего года. Физическое лицо может отказаться от своего заявления о переводе имеющейся суммы в негосударственный пенсионный фонд, направив соответствующее заявление не позднее 31 декабря. Количество таких заявлений ограничено одним разом в год.
Важно учитывать, что разделение денежных средств между фондами является невозможным.
Заявление для перевода средств
Далее, нужно подать в ПФР заявление о переходе. Здесь есть два варианта:
- Если перевод из НПФ в ПФР выполняется в срочном порядке, фактически он будет произведен через пять лет после подачи заявки;
- Если речь идет о досрочном переводе, деньги переведут в начале года, следующего за годом обращения.
Одновременно можно сообщить в свой НПФ о разрыве соглашения.
Форма заявления доступна для скачивания на интернет-портале ПФР. Ее можно заполнить и в местном подразделении фонда. Обращаться в организацию можно любым способом:
- Лично посетив отделение или представителя;
- Посредством многофункционального центра;
- Через портал госуслуг;
- В организациях-партнерах.
В ПФР придется предоставить СНИЛС и паспорт. Государственный фонд рассматривает документы до 1 марта и принимает решение о переводе. Если оно будет положительным, застрахованному лицу будет передано соответствующее уведомление до 31 марта, а данные будут внесены в реестр.
Обязанность НПФ перевести накопления обратно в ПФР
После завершения процедуры считается, что предыдущий договор с НПФ расторгнут. Вопрос о переводе денег организация должна решить до 31 марта года, следующего за временем обращения. Спустя максимум месяц после подписания договора сам ПФР передаёт накопления управляющей компании.
Здесь главным регулирующим документом выступает №75-ФЗ. Там описаны и другие случаи, когда перевод денег осуществляется НПФ в обязательном порядке, даже без заявления от гражданина:
- Арбитражный суд признал фонд банкротом, приступил к конкурсному производству по организации.
- Прекращение действия договора на обязательную пенсионную защиту, что связано с судебным заседанием и соответствующим решением.
- ПФР получает уведомление об отказе от накоплений со стороны гражданина.
- Владелец денег ушёл из жизни.
- Отзыв лицензии на финансовые операции.
Тонкости перевода накопительной пенсии в НПФ
Гражданин РФ вправе сформировать накопительную пенсию в двух видах ПФ — государственного или негосударственного образца. Выбирая ПФР, стоит определиться с управляющей компанией. Здесь возможны любые варианты, но главное условие — наличие соглашения об управлении передаваемыми средствами. К примеру, можно сотрудничать с Внешэкономбанком.
В случае, когда деньги собираются на счету УК, назначение и перечисление накопительной пенсии осуществляется пенсионным фондом государственного образца. Если человек выбрал частный ПФ, обязанность выплаты возлагается именно на него. Даже при выборе накопительной системы (при формировании пенсии) можно отказаться от этого варианта. В таком случае фонд продолжает управлять переданными средствами, вкладывать деньги, а в нужный момент выплатит положенную сумму.
На вопрос, можно ли перевести накопительную часть пенсии в НПФ, стоит ответить утвердительно. Но важно помнить о рисках отзыва лицензии у таких учреждений, что влечет ряд трудностей. При возникновении такой ситуации в роли страховщика выступает ПФ РФ, а все накопления переводятся в государственный ПФ на личный счет человека. Минус в том, что инвестиционная прибыль в учет не берется. Получить информацию об НПФ, которые остались без лицензии, можно на сайте ЦБ РФ.
Как в 2022 году перевести свои пенсионные накопления в НПФ
Текущий страховщик каждые 5 лет фиксирует средства пенсионных накоплений по состоянию на 31 декабря. Фиксируются фактически сформированные пенсионные накопления с учетом инвестиционного дохода за каждый год. При досрочном переходе к новому страховщику его смена происходит в году, следующем за годом подачи заявления о досрочном переходе, то есть до истечения пятилетнего срока нахождения у одного страховщика. В этом случае средства передаются новому страховщику без учета инвестиционного дохода, заработанного предыдущим страховщиком.
С 1 января 2022 в связи с вступлением в силу Федерального закона от 29.07.2022 № 269 — ФЗ, исключена возможность подачи заявлений о переходе (досрочном переходе) из ПФР в НПФ, из НПФ в ПФР, из НПФ в другой НПФ через МФЦ. Воспользоваться данной услугой граждане смогут только на портале госуслуг, в личном кабинете на сайте ПФР, а также обратившись в территориальный орган ПФР.