Страховые выплаты по КАСКО при тотале
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые выплаты по КАСКО при тотале». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.
Тотал кредитного авто
Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:
- делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
- направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
- получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.
Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.
Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?
И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:
- страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
- страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Разберем оба варианта на примере:
- стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
- франшиза 10 000 рублей,
- оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
- амортизация -12% в год (опции GAP нет),
- предыдущих случаев нет,
- автомобиль не в залоге у банка,
- ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.
Отказ в страховой выплате по КАСКО
Это стандартные вещи, которые указаны в полисе и правилах страхования, такие как:
- водитель, который участвовал в ДТП, должен быть вписан в полис КАСКО вашего ТС,
- ДТП должно быть должным образом зафиксировано (обращение в ГИБДД, полицию МЧС, в зависимости от страхового события),
- необходимо вовремя заявить страховщику о событии (обычно, 3-5 дней, но лучше это сделать сразу, позвонив на “горячую линию”),
- оценку ущерба проводит специализированный оценщик от страховщика, либо СТОА или автодилер, авторизованный в вашей страховой компании,
- могут быть исключения по аварии ТС (пожар) из-за неисправности электропроводки вашего авто,
- возможен отказ на определенных территориях (не являющихся проезжей частью),
- стандартные исключения по типу теракта, военных действий, мошенничества и предумышленных действий со стороны клиента.
Что такое полная гибель автомобиля «тотал»
Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.
Зачастую в страховом деле можно встретить два четких правила, при котором с большой долей вероятности будет признан так называемый «тотал»:
- когда оценочная стоимость восстановительных работ превышает 70-80% от назначенной максимально возможной страховой суммы;
- если технически не представляется возможным произвести ремонт, либо целесообразнее вообще не восстанавливать машину, а сразу же отправить ее на утилизацию.
Эти ситуации можно назвать классическими и самыми распространенными, но вообще у каждой страховой компании могут действовать свои особенности, которые изначально прописываются в заключенном договоре.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Полис покрывает затраты не только на ремонт, но и на замену автомобиля. Такая необходимость возникает при серьезных повреждениях машины, когда она не подлежит восстановлению. На практике выплат для приобретения нового авто недостаточно, а составляют они порядка 50–70% от его рыночной стоимости.
Важно! Если виновник аварии не приобрел полис КАСКО, то оплачивать ремонт собственного автомобиля он будет самостоятельно.
Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.
Так, если величина франшизы по КАСКО составляет 10000 руб, а стоимость повреждений оценена в 7000 руб, клиент ничего не получит. Он должен будет оплатить ремонт самостоятельно. Если в той же ситуации стоимость повреждений составит 30000 руб, организация выплатит 23000 руб. Машина будет направлена на ремонт только после того, как клиент выплатит компании сумму франшизы. В ином случае клиент получит выплату по калькуляции страховщика за вычетом франшизы.
Действия в случае отказа в страховой выплате
На практике страховые компании не всегда соглашаются с требованиями клиентов и предоставляют возмещение по КАСКО. Если гражданин уверен, что его права были нарушены, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзор РФ. Эта организация занимается предоставлением лицензии страховщикам. Если подтвердится, что организация, продавшая полис КАСКО, отказала клиенту в возмещении незаконно, Страхнадзор РФ примет меры вплоть до отзыва лицензии у организации.
На практике граждане чаще всего обращаются в суд. С его помощью можно попытаться взыскать невыплаченную компенсацию. Для этого в 2023 году заявителю придётся составить исковое заявление и обосновать требования. В страховых компаниях работают грамотные юристы, ответственные за составление договоров. Потому доказать факт наступления страхового случая может быть проблематично. Если в договоре прописаны общие условия, а клиент хочет взыскать компенсацию за незначительную поломку, организация может сообщить, что подобная ситуация соглашением не предусмотрена. Однако если в документе четко прописано, что выплата полагается за повреждение кузова, риск уклонения компании от соблюдения обязательств при наступлении страхового случая существенно снижается.
Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?
Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.
Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.
Порядок оформления компенсации
Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая.
После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.
Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.
Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров.
При обращении в офис страховщика необходимо иметь следующие документы:
- заполненное заявление;
- паспорт собственника ТС;
- ПТС/СТС;
- бланк полиса каско;
- водительские права;
- справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
|
Полная стоимость |
Компенсация за минусом износа |
Выплата за минусом годных остатков |
| Это самый привлекательный для клиента вариант, благодаря которому он сможет получить всю стоимость транспортного средства, на которую был застрахован. | Некоторые компании готовы произвести выплату за минусом износа. Как правило, износ составляет 1% за каждый месяц действия договора. | В таком случае компания определяет стоимость остатков по автомобилю, и выплачивают сумму за минусом разницы. |
| Остатки переходят в собственность страховой компании. | Годные остатки остаются у клиента. |
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля и выгодна гибель авто
Определение термина гибели автоПодача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях: На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО. Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?
Доказать реальную стоимость остатков возможно только с помощью независимой экспертизы. Предлагаем вам поделиться собственным опытом и рассказать другим читателям нашего страхового портала, как вы получили страховую выплату по договору КАСКО при тотале и какие документы потребовались для оформления. Выплата по КАСКО при «тотале» рассчитывается в зависимости от вашей позиции.
Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей.
Что касается срока получения компенсационной выплаты, то он строго устанавливается внутренним регламентом страховщика и прописывается в правилах. На практике сроки выплаты по КАСКО при тотале 20 рабочих дней с момента подачи последнего документа и проведения полной экспертизы.
Кредитный автомобиль и его полная гибель
При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие — покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.
Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.
Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Чтобы знать все возможные варианты развития событий при наступлении страхового случая, стоит внимательно изучить правила страхования до подписания договора. В них должна быть указана пороговая величина.
Когда не удастся получить возмещение
Необходимо учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если выяснится, что событие произошло по злому умыслу страхователя или технической неисправности транспортного средства.
К примеру, страхователь получит отказ в случае пожара, если оно произойдет по вине владельца автомобиля или замыкание проводки. Также страховая компания откажет в возмещение, если в результате ДТП водитель находился в сильном алкогольном или наркотическом опьянении.
Подводя итог можно сделать вывод, что страховые компании готовы выплачивать денежные средства при тотале как в полном объеме, так и за минусом годных остатков. Главное это правильно зафиксировать страховой случай и своевременно обратиться в офис финансовой компании с полным пакетом документов.
Предлагаем вам поделиться собственным опытом и рассказать другим читателям нашего страхового портала, как вы получили страховую выплату по договору КАСКО при тотале и какие документы потребовались для оформления.
Также для всех автолюбителей на нашем сайте представлен онлайн-консультант, который готов ответить на любой вопрос в режиме реального времени совершенно бесплатно.
Не забывайте ставить лайк и читать другие статьи, на нашем стразовом портале.
А сейчас суброгация по КАСКО и почему это необходимо знать.
Отказ в выплате по КАСКО
Не секрет, что страховщики ищут любые возможности для отказа в выплатах. Однако они могут это сделать на законных основаниях, если:
- зафиксировано серьезное нарушение ПДД. Правда, в договоре должен быть перечень ДТП по вине страхователя, которые не признаются страховыми случаями;
- после наступления страхового случая страхователь не действовал в соответствии с ПДД и не оформил требуемые документы;
- отсутствуют претензии страховщика в протоколе ДТП;
- водитель управлял ТС без прав, сбежал с места ДТП или был пьян;
- вред причинен умышленно, нарушены условия договора;
- авто отремонтировано до оценки ущерба.