Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Пошаговое руководство получения
Получение выплат в большинстве случаев происходит по идентичной схеме. Перед процедурой нужно подготовить все необходимые документы, среди которых обязательно должны быть ПТС, СТС, паспорт, в/у и справка о ДТП. Заявление можно написать дома или непосредственно в офисе страховщика.
Как действовать:
- Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
- Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
- Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.
Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?
Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.
Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.
У меня есть не оформленные повреждения, а ДТП случилось давно – что мне делать?
Смотря как давно и какой характер этих повреждений. И здесь уже нужно будет «включать мозг» для того, чтобы оформить такое ДТП в целях обращения по Каско.
То есть вы можете оформить ДТП и позднее, этого никто не запрещает. Однако, главное здесь – чтобы не было состава для привлечения вас за скрытие с места ДТП. Отметим главную тонкость – срок привлечения составляет 3 месяца. Если вы сообщите, что авария произошла больше 3 месяцев назад, то вас при отсутствии доказательств обратного, привлечь к ответственности и лишить прав уже не сможет.
Но многие автолюбители просто встают на дороге и вызывают экипаж полиции для оформления, сообщив, якобы ДТП произошло только что, а второй участник скрылся. Это незаконно, и здесь есть риски – если страховщик впоследствии докажет, что указанные вами повреждения произошли гораздо раньше, чем вы заявили о дате происшествия (сделать это легко, например, по степени коррозии), то в выплате откажут.
Как рассчитывается сумма выплаты
Максимальный размер выплаты указывается в каждом договоре индивидуально.
При гибели страхователя, его наследники могут рассчитывать на полноценную компенсацию. То же происходит при угоне автотранспортного средства.
Иногда максимальная сумма выплаты может быть плавающей. На это оказывают влияние инциденты на дороге, которые были признаны страховыми случаями.
Если автомобиль был поврежден не полностью, то сумма возмещения будет зависеть от размера ущерба. Он должен быть подтвержден:
- экспертизой, которую будут проводить сотрудники страховой организации;
- оценкой квалифицированного эксперта;
- выпиской из автосервиса, в которой проводился ремонт транспортного средства.
Иногда автолюбителю может быть отказано в максимальной выплате. На данный фактор может влиять износ автомобиля.
Если транспорт был угнан или не подлежит восстановлению, его владелец может рассчитывать на получение компенсации:
- максимальной выплаты на момент инцидента. Она утверждается в момент подписания договора страхования;
- когда договором предусмотрена франшиза, она будет вычтена;
- если от автомобиля сохранились детали, которые можно реализовать, то их стоимость вычитается из общей суммы;
- также из суммы выплаты вычитается последний страховой взнос;
- если по полису ранее производились выплаты, то их полная сумма будет вычтена из общего размера возмещения.
Сроки возмещения ущерба страховой компанией
Сроки уплаты компенсации могут быть разными у каждой страховой компании. Они обговариваются при заключении договора и указываются в нем.
Как правило, сроки выплаты составляют от 10 до 30 дней. Иногда страховщик может задержать выплату, если на то имеет объективные причины: ожидание поставки запчастей или большое количество клиентов, которые хотят получить компенсацию.
Если сроки возмещения ущерба заранее не обговаривались со страховой компанией, то необходимо руководствоваться нормами Гражданского кодекса РФ.
В такой ситуации страхования компания должна выполнить свои обязательства в течение 30 дней. Если выплата компенсации так и не была произведена в указанный срок, то владелец полиса вправе требовать неустойку. Отсчет времени на возмещение ущерба начинает после подачи полного пакета документации.
При каких случаях можно получить максимальные выплаты по полису КАСКО?
В случае заключения договора страхования КАСКО автовладелец надеется максимально возместить все убытки в случае наступления страховой ситуации. Однако на практике, на большие суммы выплат могут рассчитывать немногие. Нарушения правил, выдвигаемых СК, меняет представление о возмещении убытков, которое могло бы покрыть весь причиненный ущерб.
По этой причине стоит заблаговременно уточнить все моменты, по которым страховщик может отказать клиенту в выплатах. Например:
- Независимая оценка должна быть проведена СК в течение пяти дней после ДТП или другого ущерба, нанесенного автомобилю. Если сроки нарушены, тогда автовладелец сам вправе нанять независимого эксперта для проведения оценки, обязательно предупредив об этом намерении страховщика. В таком случае, СК обязана принять результаты проведенной экспертизы. При возникновении споров и возражений, клиент имеет право подать заявление в суд.
- После осуществления независимой оценки клиентом подается в СК полный пакет требуемой документации и заявление на получение выплат по автостраховке. После рассмотрения бумаг страховщик принимает решение о перечислении компенсации на счет страхователя или СТО, выполняемой ремонт. Если СК не признает произошедший случай страховым или отказывает по другим причинам в выплате компенсации, то она направляет отказ клиенту в письменном виде. При несогласии с этой бумагой автовладелец может отправиться в суд, для того чтобы оспорить ответ страховщика. В случае принятия судом решения в пользу клиента, случай признается страховым, и страховой компанией выдается калькуляция расчета компенсации.
АвтоКАСКО – это универсальный договор, который составляется между гражданами и страховой компанией. В отличие от стандартного ОСАГО, объектом его защиты является не только транспортное средство, но и сам водитель. А вот законная сила упомянутого документа распространяется на целый ряд обстоятельств, таких как:
- Повреждение застрахованной машины (ввиду ДТП, природной стихии или акта вандализма);
- Угон движимого имущества или кража его отдельных частей (магнитола, колеса, бампера, молдинг и т. д.);
- Нанесение вреда здоровью клиента (по собственной неосторожности, в связи с заболеванием или в результате воздействия третьих лиц);
- Наступление гражданской ответственности (в данном случае возмещение ущерба происходит не в пользу владельца полиса, а для пострадавших от его действий лиц);
- Поломка автомобиля (в подобных ситуациях предусматривается бесплатный выезд специалиста на место и последующая эвакуация ТС до ближайшего пункта СТО).
При этом стоимость КАСКО на новый или б/у автомобиль высчитывается индивидуально, в зависимости от выбранного клиентом пакета услуг. Как узнать точную цену комплексного автострахования для конкретной марки авто, рассмотрим ниже.
Во сколько обойдется КАСКО после аварии?
Безубыточным водителям проще — при продлении своей страховки они получат скидку, средний размер который составляет десять процентов от размера страховой премии в прошлом году. А вот КАСКО после аварии рассчитывается «по новой» — то есть с учетом применения действующих тарифов, которые за год могли и подрасти. Причем при условии всего одного страхового случая вы все еще можете получить скидку — например, 5%. Или же скидки не будет (коэффициент безубыточности равен 1). Как еще один возможный вариант — небольшой повышающий коэффициент КАСКО после ДТП — 1,05. Каждая страховая компания действует по-своему, но общий принцип именно таков.
А вот если у вас будет два и более страховых случая — то тут уже стоимость КАСКО после ДТП может вырасти сразу на 20-100%. Более того, некоторые страховщики могут вовсе отказаться от оформления КАСКО после аварии — если обращений за выплатами было более трех.
Ситуации с максимально выплатой по КАСКО
Все ситуации с максимальной выплатой прописаны в договоре КАСКО. Поэтому обобщать их нет смысла.
Лучше ознакомиться с некоторыми особенностями, касающиеся данного вопроса:
- страховщик обязан провести экспертизу в течение 5 дней с момента получения заявления от застрахованного лица. Если за это время страховщик не проводит исследование, то он обязан принять результаты экспертизы, проведенной страхователем. И даже при наличии возражений со стороны СК и возможного обращения в суд, правда на стороне клиента;
- если страховщик не признает наступившее событие страховым случаем, то он письменно уведомляет об этом клиента. Если он этого не делает, он нарушает закон.
Ремонт в СТО по направлению страховой
При выборе натуральной формы возмещения ущерба по КАСКО страхователю вручают направление в СТО. Это своего рода гарантийное письмо, в котором страховщик обязуется произвести оплату ремонтных работ для восстановления автомобиля застрахованного лица.
Страховая компания не может повлиять на сроки выполнения ремонта. Они зависят от степени повреждения автомобиля, а также ряда от субъективных факторов: отсутствие запчастей, загруженность техцентра т.д. Если обнаружены дополнительные повреждения, сотрудники СТО не имеют права приступать к их устранению, не согласовав свои действия со страховой компанией. Сам автовладелец с деньгами дела не имеет. Счет за проделанные работы техцентр выставляет страховой компании в соответствии с условиями договора.
О времени, требующемся на рассмотрение заявки по страховому случаю и для выплаты говорится в договоре. У каждой компании оно может быть своим и отсчитывается с момента подачи требуемых документов. Как правило, это около 15 – 30 дней. По истечении срока клиент имеет право обратиться в суд за востребованием выплаты с учетом неустойки.
На срок выплаты влияет размер компании: для крупных он больший, для более меньших, соответственно, больший.
Важно! По закону «О защите прав потребителей» максимальный срок составляет 45 дней.
Приблизительные сроки в зависимости от ситуации:
- ДТП – 15 рабочих дней
- Угон – 2 месяца, так как нужно время для полиции по розыску транспортного средства
- Полная гибель – от 2 недель до месяца
Учитывается также:
- тяжесть повреждений
- комплектация: для некоторых моделей проблемой является наличие деталей
- договоренность страховщика с СТО (сроки не всегда оговариваются)
- наличие очереди
Последствия для потерпевшего
Но вместе с тем, что суброгация приносит виновному в ДТП большие расходы, она может обернуться и против страхователя по каско.
Если выяснится, что страховая компания не может вернуть средства, затраченные на ремонт автомобиля потерпевшего из-за каких-либо его действий, то СК имеет право не только отказать ему в возмещении полностью или частично, но и потребовать с него обратно сумму, затраченную на ремонт, если машина уже восстановлена.
Такие ситуации возникают, например, когда владелец пострадавшего авто не сообщил страховщику по каско все сведения, которые необходимы для взыскания компенсации с виновного в причинении материального вреда в ДТП, или заявил об отсутствии претензий к виновнику.
Поэтому если вы намерены получить возмещение по добровольной страховке от ущерба, нужно уделять особое внимание оформлению происшествия и активно взаимодействовать со страховой компанией.
Что делать, если сам повредил машину по КАСКО
Аварии, произошедшие по невнимательности водителя при отсутствии второго участника, случаются часто. К ним относятся такие происшествия:
- Не рассчитал габариты на парковке и поцарапал машину о бордюр или ограждение;
- Не справился управлением на скользкой дороге и наехал на препятствие, к примеру, на отбойник;
- Сдавал задним ходом и не заметил столбик.
Во всех этих примерах ясно, что автомобиль поврежден в результате действий самого водителя, однако это не лишает его выплаты по КАСКО. Если водитель виноват, но больше ничье имущество не пострадало, некоторые компании разрешают оформить событие по упрощенной схеме – без ожидания ГАИ.
Вы должны знать, при каких условиях разрешается заявить о страховом случае, не получая справки о ДТП. Эти обстоятельства прописаны в правилах страхования. Также можно позвонить своему агенту или на горячую линию компании, чтобы уточнить этот момент.
Часто оформление без справок допускается при малозначительности ущерба, к примеру:
- Разбито менее двух деталей автомобиля;
- Для устранения повреждений требуется только покраска запчасти без ремонта;
- Повреждено только стекло.
Страховщик может ограничивать автовладельца в количестве обращений без предоставления справок из ГИБДД в зависимости от программы страхования. Такую возможность можно обсудить при заключении договора. Однако нужно понимать, чем больше расширений предусматривает КАСКО, тем больше стоит такая страховка.