Рефинансирование ипотеки других банков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки других банков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:

1. В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
2. Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
3. Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
4. Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
5. Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.

Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.

Сколько можно сэкономить?

Как показывают расчеты, даже при небольшом снижении процентной ставки клиент может сэкономить существенную сумму денег. Так, при размере кредита в 5 млн. рублей, взятого на 10 лет, понижение ставки на 2 пункта позволит сэкономить 3 876 рублей в месяц. Общая экономия за десять лет составит 466 266 рублей.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки

Теперь, когда тонкости процесса изучены, можно переходить к вопросу, где лучше рефинансировать ипотеку. Для начала отметим — не каждый банк предлагает такой продукт, однако выбор все же имеется. Мы сравнили несколько топовых предложений рефинансирования ипотеки в крупных банках.

За базу взяли такие данные:

• стоимость недвижимости — 3 млн ₽;
• остаток долга — 2 млн ₽;
• остаток срока — 13 лет;
• текущая ставка — 14% годовых;
• заемщик — физлицо, оформляющее рефинансирование на стандартных условиях (не является зарплатным клиентом / не участвует в льготных программах ипотечного кредитования).

Если кредит был продан в другой банк

Одно из требований при рассмотрении запроса о рефинансировании ипотечного кредита — отсутствие задолженности по текущим платежам. Однако, если в прошлом такая ситуация случалась, то банк-кредитор мог продать или передать этот долг другой финансовой организации. Иногда такими случаями занимается АИЖК.

Важно: По рефинансируемому кредиту не должно быть реструктуризации в течение всего срока действия договора.

В этой ситуации при подаче документов в Сбербанк необходимо получить документ, в котором будет подтверждено произошедшее изменение реквизитов получателя платежа по действующему договору. Кроме этого, если во время рассмотрения вашей заявки произошло изменение реквизитов, это также подтверждается документально, а заявку придется оформить и подать заново.

Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки

Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:

1. Комната;
2. Доля в квартире;
3. Дача;
4. Земельный участок.

Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.

Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:

• Наличие регистрации права собственности на него;
• Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
• Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).

Банки не всегда берутся за рефинансирование ипотечного кредита, часть которого была выплачена из Материнского капитала. Перекредитование такой ипотеки усложняется обязательным обращением родителей в органы опеки после погашения первого кредита за счет нового. В это время жилье выводится из залога.

При рефинансировании родители опять должны заложить недвижимость, против чего органы опеки могут предоставить возражение. В общих чертах оно сводится к тому, что у несовершеннолетнего ребенка формально ухудшаются условия проживания.

Возможности, которые открывает рефинансирование

Помимо того, что рефинансирование способствует перекредитованию ипотечного займа под более удобные условия (в том числе с более низкой процентной ставкой), оно открывает перед дебитором и ряд дополнительных возможностей. Востребованность рефинансирования среди россиян доказывает этот факт.

Посредством перекредитования можно:

• Избавить себя от одновременных кредитных выплат в разных банковских организациях, объединив все кредиты в один;
• Снизить общую сумму переплаты по ипотеке за счет выбора более удобной процентной ставки;
• Получить дополнительные деньги на удовлетворение личных нужд;
• Выполнить все финансовые операции по ипотечному кредиту без согласия первичного кредитора.

Условия рефинансирования ипотеки в 2023 году в банке ВТБ

Ознакомьтесь внимательно со всеми условиями, так как Вы можете попасть в льготную категорию клиентов и получить минимальную процентную ставку.

Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?

Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:

• Отрицательная кредитная история

Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;

• Недостаточный уровень доходов

При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).

Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);

• Незаконные перепланировки в квартире

При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.

Процентные ставки на рефинансирование в 2023 году

Величина процентной ставки на рефинансирование ипотеки зависит от объекта приобретаемой недвижимости и от «надежности» клиента. Также на нее влияет сумма, предоставляемая на рефинансирование.

Какой процент в Россельхозбанке существует на сегодня указан в таблице с учетом основных условий:

Официальный сайт Россельхозбанка постоянно обновляет информацию по изменению процентных ставок по рефинансированию кредитов.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке в 2023 году